過払い金の計算方法

たとえば、５０万円を年率２９．２％で借りて３０日後に１５，０００円を支払った場合、３０日後の利息は

５００，０００円　×　２９．２％　÷　３６５日　×　３０日　＝　１２，０００円　

となります。


１５，０００円の返済額から１２，０００円の利息を引いた金額

１５，０００円　－　１２，０００円　＝　３，０００円　

が元金に充当されるので、返済後の残高は、

５００，０００円　－　３，０００円　＝　４９７，０００円（＊１）　

となります。

では、５０万円を年率１８％で借りて３０日後に１５，０００円を支払った場合、３０日後の利息制限法の利率による利息は

５００，０００円　×　１８％　÷　３６５日　×　３０日　＝　７，３９７円（１円未満切り捨て）

となります。


１５，０００円の返済額から７，３９７円の利息を引いた金額

１５，０００円　－　７，３９７円　＝　７，６０３円　

が元金に充当されるので、返済後の残高は、

５００，０００円　－　７，６０３円　＝　４９２，３９７円（＊２）　

となります。

そうすると、借入れから３０日後の１回目の支払い時には、２９．２％の利息で計算した場合の残高４９７，０００円（＊１）より、１８％の利息で計算した残高４９２，３９７円（＊２）のほうが４，６０３円も減っていることになります。

利息制限法の利率への引き直しはこの計算を繰り返していくことになりますから、５０万円の借入金に対し、年率２９．２％、３０日ごとに１５，０００円ずつ支払っていくと ６８回目の支払で完済することになり、その間の約定利息金の合計額は５１７，８６９円、総返済額は１，０１７，８６９円となります。

しかし、これを利息制限法の利率１８％で計算すると、４７回目で完済していることになり、その後の２１回分の返済は支払義務がないにも関わらずに返済した金額、すなわち過払い金ということになります。

　　※借入金５０万円、返済額１５，０００円、返済は３０日毎として返済のみつづけた取引の場合
　　　　　　　　　　　返済回数　　　　利息の総額　　　　　総支払額
　　　２９．２％　　　６８回　　　５１７，８６９円　　１，０１７，８６９円
　　　１８％　　　　　４７回　　　１９４，０５０円　　　　６９４．０５０円
　　過払い金はこの差額の３２３，８１９円です。（うるう年、過払い利息は考慮していません）

上記の例は、５０万円を借りて、途中借入れをすることなく完済した場合の計算になります。

しかし、多くの金融業者のキャッシング取引は限度額内で繰り返し借入れをすることができるリボルビング払いの取引であり、返済のみの取引をする方は少なかったのではないでしょうか。

そうすると、いつまでたっても完済されることがなく、５年どころか１０年、１５年と取引が長くなり、過払い金も大きくなっていきます。

実際に過払い金請求を依頼された方の半分くらいの方は、「そんなにあるとは思わなかった！」と驚かれます。

利息制限法の利率への引き直し計算はExcelの計算シートで計算します。引き直し計算のソフトはインターネット上で検索するといくつか出てきますが、名古屋消費者信用問題研究会が無料公開している引き直し計算ソフトが便利です。自分で計算したい方はそれを活用していただければ計算は可能です。

しかし、引き直し計算は、ただ単に計算シートに入力すればいいというものでもありませんし、金融業者の計算書の記載内容は会社ごとに異なっており、複雑な計算書も見受けられます。

計算が違っていると、金融業者が交渉に応じてくれなかったり、実際の請求額より少額の請求をしてしまい損失を被る可能性があります。

過払い金請求権というあなたの権利を正しく知り行使するためには、専門家である司法書士や弁護士に相談することをお勧めします。

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