過払い金の計算はわかりにくい！？
どのように過払い金が発生するのかイメージがわかない？
今回は、このような方のために、過払い金の計算を図解しながら説明します。
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コラム
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過払い金はどういった仕組みで発生するのか？（図解）
過払い金
2023.12.27
１ ２９．２％で３０日後の利息は？（違法な利率での利息計算）
消費者金融のＡ社から１０万円を借りました。
Ａ社の契約上の利率は利息制限法を超える２９．２％でした。
借りた日から３０日経つとその利息は ２，４００円になります。
１０万円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ ２，４００円
Ａ社の契約上の利率は利息制限法を超える２９．２％でした。
借りた日から３０日経つとその利息は ２，４００円になります。
１０万円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ ２，４００円
１ ３０日後の利息は？
１０万円を２９．２％で借りた場合、３０日後の利息は２，４００円です。
１００，０００円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ ２，４００円
（最初の借入元金） （契約の利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
１００，０００円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ ２，４００円
（最初の借入元金） （契約の利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
２ ３０日後に５，０００円返済すると？
３０日後に５,０００円返済すると、利息の２４００円を除いた２，６００円が、借入元金に充当されます。
５，０００円 － ２，４００円 = ２，６００円
（返済額） （利息） （元金充当額）
そうすると、借入元金は１００，０００円から９７，４００円になります。
１００，０００円 － ２，６００円 ＝ ９７，４００円
（最初の借入金） （元金充当額） （返済後の元金）
５，０００円 － ２，４００円 = ２，６００円
（返済額） （利息） （元金充当額）
そうすると、借入元金は１００，０００円から９７，４００円になります。
１００，０００円 － ２，６００円 ＝ ９７，４００円
（最初の借入金） （元金充当額） （返済後の元金）
３ 次の利息は、返済後の元金に対して利息が計算されます。
次の３０日後の利息の計算は、返済したあとの元金９７，４００円に対して利息がつきます。
３０日後の利息は２，３３７円です。
９７，４００円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ ２，３３７円
（返済後の元金） （契約の利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
３０日後に５，０００円返済すると、利息の２，３３７円を除いた２，６６３円が、借入元金に充当されます。
５０００円 － ２，３３７円 = ２，６６３円
（返済額） （利息） （元金充当額）
そうすると、借入元金は９７，４００円から９４，７３７円になります。
９７，４００円 － ２，６００円 ＝ ９４，７３７円
（返済後の借入金） （元金充当額） （返済２回目の元金）
３０日後の利息は２，３３７円です。
９７，４００円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ ２，３３７円
（返済後の元金） （契約の利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
３０日後に５，０００円返済すると、利息の２，３３７円を除いた２，６６３円が、借入元金に充当されます。
５０００円 － ２，３３７円 = ２，６６３円
（返済額） （利息） （元金充当額）
そうすると、借入元金は９７，４００円から９４，７３７円になります。
９７，４００円 － ２，６００円 ＝ ９４，７３７円
（返済後の借入金） （元金充当額） （返済２回目の元金）
４ 返済を繰り返すことで元金が減ります
返済が繰り返されることで、返済額から利息を除いた金額が借入元金に充当され、借入元金が減っていきます。
５ 返済を繰り返します
利率が同じで、同じ返済額を支払ったとしても、元金によって利息は違います。
⓵ 元金１００，０００円の場合
１００，０００円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ ２，４００円
（借入元金） （利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
５，０００円 － ２，４００円 ＝ ２，６００円
（返済額） （利息） （元金充当額）
② 元金５０，０００円の場合
５０，０００円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ １，２００円
（借入元金） （利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
５，０００円 － １，２００円 ＝ ３，８００円
（返済額） （利息） （元金充当額）
①と②では、同じ返済額でも、元金が多い場合より元金が少ない場合のほうが、元金に充当される金額は大きくなります。
返済をしていくことで元金は減っていきますから、返済をつづけていくほど元金は大きく減っていくことになります。
グラフは元金減少のイメージです。実際には直線にはなりません。
⓵ 元金１００，０００円の場合
１００，０００円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ ２，４００円
（借入元金） （利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
５，０００円 － ２，４００円 ＝ ２，６００円
（返済額） （利息） （元金充当額）
② 元金５０，０００円の場合
５０，０００円 × ２９．２％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ １，２００円
（借入元金） （利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
５，０００円 － １，２００円 ＝ ３，８００円
（返済額） （利息） （元金充当額）
①と②では、同じ返済額でも、元金が多い場合より元金が少ない場合のほうが、元金に充当される金額は大きくなります。
返済をしていくことで元金は減っていきますから、返済をつづけていくほど元金は大きく減っていくことになります。
グラフは元金減少のイメージです。実際には直線にはなりません。
２ １８％で３０日後の利息だと？（利息制限法の利率による計算）
消費者金融のＡ社との取引を、法律で定められた利息で計算する。
法律でさだめられた利息である利息制限法の利率は１８％です。
借りた日から３０日経過後の１８％での利息は １，４７９円になります。
１０万円 × １８％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ １，４７９円
法律でさだめられた利息である利息制限法の利率は１８％です。
借りた日から３０日経過後の１８％での利息は １，４７９円になります。
１０万円 × １８％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ １，４７９円
１ １８％での３０日後の利息は？
１０万円を１８％で借りた場合、３０日後の利息は１，４７９円です。
１００，０００円 × １８％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ １，４７９円
（最初の借入元金） （法廷利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
１００，０００円 × １８％ ÷ ３６５日 × ３０日 ＝ １，４７９円
（最初の借入元金） （法廷利率） （日割の計算式） （３０日分の利息）
２ ３０日後に５，０００円返済すると？
３０日後に５,０００円返済すると、利息の２４００円を除いた２，６００円が、借入元金に充当されます。
５，０００円 － １，４７９円 = ３，５２１円
（返済額） （利息） （元金充当額）
そうすると、借入元金は１００，０００円から９６，４７９円になります。
１００，０００円 － ３，５２１円 ＝ ９６，４７９円
（最初の借入金） （元金充当額） （返済後の元金）
５，０００円 － １，４７９円 = ３，５２１円
（返済額） （利息） （元金充当額）
そうすると、借入元金は１００，０００円から９６，４７９円になります。
１００，０００円 － ３，５２１円 ＝ ９６，４７９円
（最初の借入金） （元金充当額） （返済後の元金）
３ 返済を繰り返します。利率が低いと元金も早く減ります。
４ ２９．２％の利率で返済した場合と、１８％の利率で返済した場合
１０万円借入れし、３０日ごとに５，０００円ずつ返済した場合
完済するまでに
２９．２％の場合 返済回数は２８回、返済総額は１３７，８５６円 ですが、
１８％の場合 返済回数は２４回、返済総額は１１９，４２９円 で済みます。
完済するまでに
２９．２％の場合 返済回数は２８回、返済総額は１３７，８５６円 ですが、
１８％の場合 返済回数は２４回、返済総額は１１９，４２９円 で済みます。
５ ２９．２％で返済した取引を１８％で計算しなおすと
２９．２％で返済しているときは、その利率が利息制限法り利率を超えるとは知りませんから、契約上の利率で完済するまで払い続けることになります。
この取引を、１８％で計算しなおすと、図のように借入残高がマイナスになっていきます。
このマイナス部分が過払い金になります。
この取引を、１８％で計算しなおすと、図のように借入残高がマイナスになっていきます。
このマイナス部分が過払い金になります。
３ 過払い金とは？
過払い金返還請求とは、払い過ぎた利息を請求して取り戻すことであるといわれます。
しかし、契約上の返済とは別に、過払い金が積み重なって計算されねのではありません。
払い過ぎた金額を借入元金残高に充当していった結果、借入残高がマイナスになったものが、過払い金となります。
しかし、契約上の返済とは別に、過払い金が積み重なって計算されねのではありません。
払い過ぎた金額を借入元金残高に充当していった結果、借入残高がマイナスになったものが、過払い金となります。
４ 過払い金請求のご相談は司法書士法人エベレストにお任せください。
司法書士法人エベレストは名古屋市東区にある司法書士事務所です。
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過払い金請求は複雑に感じるかもしれませんが、私たちはあなたの権利を守るために全力を尽くします。不安や疑問があれば、いつでもお気軽にご相談ください。
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